央行今年3月發布的2021年第3號公告顯示，所有從事貸款業務的機構，在網站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明,也可根據需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應比年化利率更明顯。貸款年化利率可采用復利或單利方法計算。采用單利計算方法的，應說明是單利。

　　近日，北京青年報記者發現，不少貸款APP仍在展示利率上對消費者耍“小聰明”，只顯示數值較小的日利率或者最低年化利率，等消費者真正貸到了款，才發現真實利率比自己想象的高很多。

　　調查

　　少數APP仍違規以日利率宣傳攬客

　　央行的公告已經發布近兩個月，然而北青報記者發現仍有一些貸款APP在用日利率宣傳攬客，沒有同時標注年化利率。

　　比如，唯品會的“唯品花取現”申領頁面只顯示“最低日息費萬3，60秒極速到賬”；芒果TV的“芒哩·好貸”號稱“利息低，日息低至0.02%”；首汽約車APP在“我的錢包”頁面的“金融服務”顯示“最高30萬，日息最低萬2”，點擊進入后，才會看到四款有年化利率顯示的貸款產品。

　　此外，還有一些貸款產品既沒有年利率，也沒有日利率，只有最高貸款額度。比如，京東金條的激活頁面只顯示了20萬元的最高借款額度，以及“5萬元免費用15天”、“借款快”、“分期還”、“利息低”等字樣，沒有具體利率說明，需要開通后才能看見；還有的APP進入后，只顯示最高可申請額度，需要注冊才可以看見詳細信息；小米隨星借顯示“最高可借額度為300000元”，“最快1分鐘放款、靈活還款”，需要登錄才可以了解進一步信息。

　　標注單利的貸款產品較少

　　根據央行要求，所有貸款產品都應明示貸款年化利率；貸款年化利率可用復利或單利方法計算；采用單利計算方法的，應說明是單利。復利計算方法即內部收益率法，即根據借款人的借款本金、每期還款金額、貸款期數等要素，考慮復利后計算得出的年化內部收益率（IRR）。央行公告的附件稱這是“計算貸款年化利率較為公允的方法”。

　　經過調查，北青報記者發現，目前絕大部分正規機構的貸款產品都已按央行要求標注了年化利率，支付寶借唄、微粒貸、美團生活費等還同時展示了日利率和年利率，有的還列出了二者的轉換公式。

　　不過，只有少數產品的利率旁注明了“單利”。比如：安逸花首頁顯示“年化利率最低7.2%起（單利），實施風險定價”；今日頭條旗下的放心借顯示：“年利率（單利）10.80%-24%”；騰訊視頻APP對接的“小鵝花錢”注明“年利率低至7.20%（單利），按日計算”。

　　揭秘

　　同一筆貸款用復利計算的結果高于單利

　　單利或復利對消費者的實際利率會產生什么影響呢？央行公告中提供了兩個示例，同一筆貸款按照IRR方法計算的結果都比單利高。

　　比如，某消費金融公司貸款，期限為1年，按月還款，共12期，本金為10萬元。按照還款計劃，借款人在借款當期一次性支付1000元服務費，并從借款后第一個月末起，每月等額償還8833.3元，其中本金100000/12=8333.3元，分期費（按初始貸款本金的0.5%計算）100000×0.5%=500元。上述貸款以單利計算的綜合年化利率約為12.80%，以IRR方法計算的綜合年化利率約為13.58%。

　　某個人住房貸款，期限為20年，按月還款，共240期，本金為100萬元，采用等額本息方式還款。按照還款計劃，從借款后第一個月末起，借款人每月等額償還本息6599.6元。上述貸款以單利計算的年化利率約為5%；以IRR方法計算的年化利率約為5.12%。

　　中倫律師事務所合伙人劉新宇認為，央行公告將綜合資金成本的計算范圍和計算方法進行了明確，解決了法律實踐中存在的綜合資金成本的范圍爭議問題，為司法部門處置借貸糾紛案件提供了法規參考。同時，將IRR正式引入了監管規定中，有助于保護消費者的知情權，防止消費者在不知道真實成本的情況下被誤導而申請貸款。

　　別被最低利率誘惑 實際獲批利率往往高很多

　　北青報記者發現，很多貸款產品標注的是“年化利率7.2%起”。如果你以為到手的利率就是7.2%，那大概率要大失所望。因為貸款機構會根據多方面因素評估客戶的資信和風險等級，客戶需要先進行申請操作，在機構審批之后，才能知道自己的最終獲取額度和適用利率。消費者獲批的實際貸款利率不會都一樣，只有最優質的的客戶才能享受到最低利率。

　　根據北青報記者調查，不同的客戶在同一平臺享受的貸款利率差異很大，同一個人在不同平臺拿到的利率也可能不同，真正享受到最低利率的客戶很少，投訴利率過高的客戶卻很多。

　　比如，同樣是支付寶借唄，讀者王小姐的日利率為0.025%，年利率9.125%，她的朋友張先生卻是日利率0.04%，年利率14.6%；而王小姐的微粒貸年利率為10.95%，比借唄高，張先生的微粒貸利率卻是12.775%，比借唄低。

　　在另一款應用上，明確標注“日利率0.02%起，年化利率7.20%起”，奔著7.20%去的黃小姐最后獲批的利率是日利率0.065%，年利率23.4%，是7.2%的三倍還多；她的朋友李先生獲批的日利率更是高達0.097%，年化利率34.92%，是7.2%的4.85倍。他們都很想知道，究竟有多少客戶真正獲得了7.20%年利率的借款。

　　在黑貓投訴平臺上，有關“年利率”的投訴超過4萬條，投訴內容大多為“借貸后發現年利率過高”。有投訴人反映，一些借貸平臺年利率甚至超36%。

　　提示

　　警惕網絡平臺誘導過度借貸

　　去年年底，中國銀保監會曾發布《關于警惕網絡平臺誘導過度借貸的風險提示》。銀保監會指出，一些網絡平臺為獲取海量客戶，通過各類網絡消費場景，過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產品，誘導過度消費。銀保監會消費者權益保護局提醒廣大消費者：要樹立理性消費觀，合理使用借貸產品，選擇正規機構、正規渠道獲取金融服務，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風險或陷阱。

　　根據風險提示，一些機構或網絡平臺在宣傳時片面強調日息低、有免息期、可零息分期等優厚條件。然而，所謂“零利息”并不等于零成本，往往還有“服務費”、“手續費”、“逾期計費”等，此類產品息費的實際綜合年化利率水平可能很高。部分營銷故意模糊借貸實際成本的行為侵害了消費者的知情權，容易讓人產生錯誤理解或認識。

　　還有一些網絡平臺宣稱貸款手續簡單，誘惑消費者點擊辦理，有的機構甚至給未成年人、在校學生、低收入人群等過度放貸，之后進行暴力催收、冒充司法機關惡意催收、針對借款人親屬朋友進行催收，引發一系列家庭和社會問題。

　　文/本報記者? 程婕? 統籌/余美英